Produits et prestations

La BCF offre des services fiables d’une qualité irréprochable à des prix raisonnables. Elle accorde une grande importance à un processus de conseil clair et professionnel. La clientèle est informée de façon détaillée des risques éventuels.

En pratiquant une politique salariale mesurée (cf. p. 27 du Rapport de Développement durable), la BCF veille à ne pas créer de fausses incitations pour les conseillères et les conseillers. Ainsi, la rémunération variable ne se limite pas aux ventes de produits (critères quantitatifs), mais tient également compte des critères qualitatifs, notamment du comportement et du succès de l’entreprise.

La BCF dispose d’outils de surveillance pour les relations d’affaires, les transactions et l’application des sanctions économiques.

Elle sensibilise également son personnel à la lutte contre le blanchiment d’argent et contre le financement du terrorisme. Le personnel est appelé à prendre connaissance des documents y relatifs et à le confirmer par une déclaration signée. Des formations internes et externes sont dispensées, avec, pour certaines collaboratrices et certains collaborateurs des tests de connaissances.

La BCF n’établit pas de relations d’affaires avec des personnes domiciliées à l’étranger qui ne possèdent aucun lien avec l’espace économique de la banque.

Fiables, engagé-e-s, compétent-e-s et à l’écoute des clientes et des clients : c’est ainsi que les collaboratrices et les collaborateurs de la BCF doivent être perçu-e-s par la clientèle. La banque accorde une grande importance au service et à la proximité. Les objectifs stratégiques de la BCF indiquent ce que les clientes et les clients sont en droit d’attendre de leur banque.

La BCF sonde régulièrement la satisfaction de sa clientèle en réalisant des études de marché. La qualité des services est aussi vérifiée lors de visites mystères (mystery shopping). Dans ce cadre, des clientes et des clients tests se présentent aux guichets ou formulent des demandes à la banque par téléphone ou par courriel. La BCF dispose également d’un système de réclamations pour recueillir et gérer les réactions de sa clientèle.

Ces outils sont précieux pour jeter un regard critique sur les services et sur les processus dans l’objectif de les améliorer continuellement. Le personnel dispose en outre d’une boîte à idées, gérée par un groupe de collaboratrices et de collaborateurs âgés de 20 à 35 ans, le Conseil des jeunes de la BCF, qui permet de soumettre des propositions en vue d’améliorer les relations avec les clientes et les clients. Ce Conseil des jeunes a été présenté dans une capsule vidéo sur le réseau social Instagram durant l’année 2022.

La gestion de la qualité constitue une priorité pour la BCF : elle est soumise à des contrôles réguliers et continuellement améliorée. Toutes les analyses effectuées confirment l’efficacité des systèmes de gestion ainsi que la qualité élevée de leur mise en œuvre au sein de la BCF.

En tant que prestataire de services financiers, la BCF peut exercer une certaine influence pour que les avoirs qui lui sont confiés soient utilisés de manière judicieuse et, ainsi, éviter d’éventuelles répercussions négatives sur le développement durable. La BCF assume ce rôle, prône une gestion responsable des placements financiers, développe continuellement les critères appliqués dans ce domaine et les rend transparents.

Dans ce contexte, l’investissement n’est plus analysé uniquement dans la perspective d’un rendement, mais également du point de vue de son impact environnemental et social. La BCF s’engage dans cette direction en vue de rendre le système financier mondial plus durable.

Grâce notamment à un partenariat avec MSCI, la BCF est en mesure de fournir à ses clientes et clients qui le souhaitent un rapport sur la durabilité d’un portefeuille de placements. De plus, la société MSCI assigne également un rating de durabilité à tous les fonds de la gamme BCF / FKB.

Les fonds BCF ont atteint généralement de bonnes notes au 31.12.2022 : sur une échelle allant de AAA (meilleure note) à CCC (moins bonne note), les fonds « BCF / FKB (CH) Active Balanced » et « BCF / FKB (CH) Active Yield » obtiennent chacun un rating de AA, tandis que le fonds « BCF / FKB (CH) Equity Switzerland » se distingue même par la meilleure classification (AAA).

En tant que membre de l’Association suisse des banquiers (ASB), la BCF s’engage à appliquer les Directives pour les prestataires de services financiers relatives à l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement et la gestion de fortune à l’issue des délais transitoires en vigueur. Ces directives ont été publiées par l’ASB en juin 2022 dans l’objectif de renforcer la position de la place financière suisse en matière de finance durable et apportent une contribution importante à la transition vers une économie durable.

L’application de ces directives permet de garantir un standard minimal uniforme pour l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement et dans la gestion de fortune. Elles visent notamment à prévenir l’écoblanchiment (greenwashing) dans le cadre des prestations de conseil en placement et de gestion de fortune fournies aux clientes et aux clients.

La BCF a élaboré une présentation destinée aux clientes et aux clients, afin de les informer sur les placements ESG. Elle offre à celles et ceux qui le souhaitent la possibilité d’investir dans des fonds de placement prenant en compte les critères ESG. Lorsque les clientes et les clients choisissent cette option, les investissements sont réalisés dans des fonds de placement sélectionnés en fonction de leur expertise en matière de placements durables et de la qualité de leur approche en matière d’investissements ESG.

En l’absence d’une définition standardisée des critères ESG qu’un fonds de placement doit remplir pour pouvoir être qualifié de durable, les différentes approches peuvent être regroupées selon trois principes.

L’investissement n’est plus analysé uniquement dans la perspective d’un rendement, mais également du point de vue de son impact environnemental et social.

Le fonds de placement exclut de son univers d’investissement les sociétés dont une part importante du chiffre d’affaires est réalisée dans des secteurs controversés (armement, tabac, alcool, jeux de hasard, pornographie, OGM, production de charbon) ou dont les agissements sont discutables (non-respect des droits de l’homme ou du Pacte mondial des Nations Unies, controverses diverses).

Les critères ESG sont pris en compte de manière explicite dans le processus d’investissement du fonds de placement en complément des aspects financiers, ce qui permet aux gestionnaires d’inclure des éléments spécifiques à la durabilité dans la sélection des titres et de favoriser ainsi les entreprises respectant les critères ESG.

Le fonds de placement investit dans des sociétés ayant un impact positif quantifiable pour la société et / ou l’environnement. Les fonds de placement suivant cette approche sont généralement spécialisés sur certaines thématiques précises qui contribuent positivement au développement durable.

Dans la mesure du possible, la BCF privilégie les fonds de placement d’Impact Investing qui représentent, selon elle, l’approche la plus consistante en termes de placements durables. En effet, par leurs investissements, ces fonds de placement contribuent au développement de solutions aux problématiques telles que la mitigation des impacts du changement climatique, le développement d’énergies renouvelables, la réduction de l’empreinte carbone des sociétés, la recherche d’une efficience énergétique, un meilleur accès à l’éducation et aux soins ou encore la lutte contre la pollution et la malnutrition.

Une sélection soigneuse permet d’assurer que les placements à caractère durable ciblent des entreprises qui remplissent des critères éthiques stricts et dont l’activité repose sur des facteurs d’efficacité économique, de compatibilité écologique, de responsabilité sociale et de gouvernance robuste.

La BCF accroît année après année ses compétences et son engagement dans le domaine des placements responsables. La clientèle de la banque a accès à un large éventail de placements à caractère durable. Depuis 2020, les personnes qui confient à la banque un mandat de gestion de fortune peuvent choisir une variante « à caractère durable » pour chacune des stratégies de placement. L’afflux de nouveaux capitaux dans ces différentes stratégies démontre l’intérêt de notre clientèle pour les investissements responsables.

La BCF sensibilise toutes ses collaboratrices et tous ses collaborateurs, parmi lesquelles ses conseillères et ses conseillers financiers, aux critères éthiques, à la protection financière des clientes et des clients et au développement durable. Une partie du personnel a participé aux activités du groupe de travail ESG durant l’année sous revue, contribuant, entre autres, à la préparation du présent rapport.

Les produits de placement sont classés selon leur complexité. Seul-e-s les conseillères et les conseillers certifié-e-s pour la catégorie de placement concernée peuvent en faire la vente. La BCF publie en toute transparence ses tarifs forfaitaires pour tous ses mandats de gestion de fortune et pour ses mandats de conseil patrimonial.

Grâce à sa politique d’octroi de crédits, la BCF contribue sensiblement à la prospérité de son espace économique et à une chaîne d’approvisionnement stable. Les opérations de crédit jouent un rôle important dans le modèle d’affaires de la BCF. Géographiquement, elles sont principalement axées sur le canton de Fribourg et sur les régions limitrophes.

La banque concentre ses activités sur les particuliers, les petites et moyennes entreprises (PME) et les corporations de droit public. L’octroi de crédit va de pair, à la BCF, avec l’intégrité et le respect de principes éthiques et, dans la mesure du possible, la BCF prend en considération les critères de développement durable.

En 2021, la BCF a lancé deux nouveaux produits hypothécaires, l’Hypothèque Éco et l’Hypothèque Éco Rénovation, qui s’adressent aux propriétaires qui respectent certaines normes énergétiques lors de l’achat ou de la construction d’un bien immobilier, ainsi que lors de la rénovation ou de l’agrandissement d’un immeuble d’habitation, locatif, commercial, artisanal ou industriel. En plus d’un conseil personnalisé dès le premier contact avec la BCF, les clientes et clients bénéficient d’un rabais sur le taux fixe à moyen et long terme. Les conditions d’octroi sont les suivantes :

Produit « Hypothèque Éco »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans, 15 ans et 20 ans sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 1’000’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels.

– Nouvelle construction / Consolidation d’un crédit de construction : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A ; label SNBS.

– Achat d’immeuble existant : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS.

Produit « Hypothèque Éco Rénovation »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans sur max. CHF 250’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels.

– Rénovation : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS ; assainissement prévu dans le Programme bâtiments de la Confédération et des cantons ; approbation du dossier par le Centre de compétences en rénovation des bâtiments (CCRB).

Dès 2023, la BCF applique également, en tant que membre de l’Association suisse des banquiers (ASB), les « Directives pour les fournisseurs d’hypothèques relatives à l’amélioration de l’efficacité énergétique des bâtiments » publiée par l’ASB en 2022. Ces dernières ont pour objectif d’accompagner la réflexion des clientes et des clients dans la préservation de la valeur à long terme de leur bâtiment à financer, en agissant sur son efficacité énergétique.

La BCF informera les clientes et les clients sur les aides à la rénovation des bâtiments auxquelles ils pourraient prétendre et, pour des conseils spécifiques, ils les adresseront à des services spécialisés indépendants. Ils s’assureront également que leurs conseillères et conseillers à la clientèle bénéficient de formations continues régulières sur la préservation de la valeur des immeubles à long terme ainsi que sur l’efficacité énergétique des bâtiments.

En 2022, la BCF s’est impliquée dans l’information du public en collaborant avec le Centre de Compétences en Rénovation des Bâtiments (CCRB) dans l’organisation d’une conférence et d’un café-conseil.