Miser sur des produits et des prestations durables

La BCF offre des services fiables d’une qualité irréprochable à des prix raisonnables. Elle accorde une grande importance à un processus de conseil clair et professionnel. La clientèle est informée de façon détaillée des risques éventuels.

Les produits de placement sont classés selon leur complexité. Seul-e-s les conseillères et les conseillers certifiés pour la catégorie de placement concernée peuvent en faire la vente. La BCF publie en toute transparence ses tarifs forfaitaires pour tous ses mandats de gestion de fortune et pour ses mandats de conseil patrimonial.

La BCF sensibilise toutes ses collaboratrices et tous ses collaborateurs, parmi lesquelles ses conseillères et ses conseillers financiers, aux critères éthiques, à la protection financière des clientes et des clients et au développement durable. Une partie du personnel a ainsi participé aux activités du groupe de travail ESG durant l’année sous revue, contribuant, entre autres, à la préparation du présent rapport.

La BCF dispose d’outils de surveillance pour les relations d’affaires, les transactions et l’application des sanctions économiques. Elle sensibilise également son personnel à la lutte contre le blanchiment d’argent et contre le financement du terrorisme. Le personnel est appelé à prendre connaissance des documents y relatifs et à le confirmer par une déclaration signée. Des formations internes et externes sont dispensées, avec, pour certaines collaboratrices et certains collaborateurs, des tests de connaissances.

La BCF n’établit pas de relations d’affaires avec des personnes domiciliées à l’étranger qui ne possèdent aucun lien avec l’espace économique de la Banque.

En pratiquant une politique salariale mesurée, la BCF veille à ne pas créer de fausses incitations pour les conseillères et les conseillers. Ainsi, la rémunération variable ne se limite pas aux ventes de produits (critères quantitatifs), mais tient également compte des critères qualitatifs, notamment du comportement de la collaboratrice ou du collaborateur ainsi que du succès de l’entreprise.

Fiables, engagés, compétents et à l’écoute des clientes et des clients : c’est ainsi que les collaboratrices et les collaborateurs de la BCF doivent être perçus par la clientèle. La Banque accorde une grande importance au service et à la proximité. Les objectifs stratégiques de la BCF indiquent ce que les clientes et les clients sont en droit d’attendre de leur Banque.

La BCF sonde régulièrement la satisfaction de sa clientèle en réalisant des études de marché. La qualité des services est aussi vérifiée lors de visites mystères (mystery shopping). Dans ce cadre, des clientes et des clients tests se présentent aux guichets ou formulent des demandes à la Banque par téléphone ou par courriel. La BCF dispose également d’un système de réclamations pour recueillir et gérer les réactions de sa clientèle.

Ces outils sont précieux pour garder un regard critique sur les services et les processus dans l’objectif de les améliorer continuellement. Le personnel dispose en outre d’une boîte à idées, gérée par un groupe de collaboratrices et de collaborateurs âgés de 20 à 35 ans, le Conseil des jeunes de la BCF, qui permet de soumettre des propositions en vue d’améliorer les relations avec les clientes et les clients.

La gestion de la qualité constitue une priorité pour la BCF : elle est soumise à des contrôles réguliers et continuellement améliorée. Toutes les analyses effectuées confirment l’efficacité des systèmes de gestion ainsi que la qualité élevée de leur mise en œuvre au sein de la Banque.

Grâce à sa politique d’octroi de crédits, la BCF contribue sensiblement à la prospérité de son espace économique et à une chaîne d’approvisionnement stable. Les opérations de crédit jouent un rôle important dans le modèle d’affaires de la BCF. Géographiquement, elles sont principalement axées sur le canton de Fribourg et sur les régions limitrophes.

La Banque concentre ses activités sur les particuliers, les petites et moyennes entreprises (PME) et les corporations de droit public. L’octroi de crédits va de pair, à la BCF, avec l’intégrité, le respect de principes éthiques ainsi que les critères de développement durable.

En 2021, la BCF a lancé deux nouveaux produits hypothécaires, l’Hypothèque Eco et l’Hypothèque Eco Rénovation, qui s’adressent aux propriétaires qui respectent certaines normes énergétiques lors de l’achat ou de la construction d’un bien immobilier, ainsi que lors de la rénovation ou de l’agrandissement d’un immeuble d’habitation, locatif, commercial, artisanal ou industriel. En plus d’un conseil personnalisé dès le premier contact avec la BCF, les clientes et clients bénéficient d’un rabais sur le taux fixe à moyen et long terme. Les conditions d’octroi sont les suivantes :

Produit « Hypothèque Eco »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans, 15 ans et 20 ans sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 1’000’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels ;
– Nouvelle construction / Consolidation d’un crédit de construction : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A ; label SNBS ;
– Achat d’immeuble existant : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS.

Produit « Hypothèque Eco Rénovation »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans sur max. CHF 250’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels ;
– Rénovation : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS ; assainissement prévu dans le Programme bâtiments de la Confédération et des cantons ; approbation du dossier par le Centre de compétences en rénovation des bâtiments (CCRB).

Ces deux produits Hypothèque Eco et Hypothèque Eco Rénovation ont été développés par la BCF soucieuse de sensibiliser ses clientes et ses clients et les impliquer activement à l’impact environnemental. Les avantages de ces produits sont décrits sur notre site www.bcf.ch :
Hypothèque Eco :
https://www.bcf.ch/fr/prives/hypotheques-et-credit/hypotheques/hypotheque-eco
Hypothèque Eco Rénovation :
https://www.bcf.ch/fr/prives/hypotheques-et-credit/hypotheques/hypotheque-eco-renovation

Appliquer les directives de l’ASB

Depuis 2023, la BCF, en tant que membre de l’Association suisses des banquiers (ASB), applique les « Directives pour les fournisseurs d’hypothèques relatives à l’amélioration de l’efficacité énergétique des bâtiments » publiée par l’ASB en 2022. Ces dernières sont contraignantes pour la Banque et ont pour objectif d’accompagner la réflexion des clientes et des clients dans la préservation de la valeur à long terme de leur bâtiment à financer, en agissant sur son efficacité énergétique.  La Banque a intégré ces éléments dans le conseil en matière de financement immobilier de maisons individuelles ou de maisons de vacances.

La BCF informe les clientes et les clients sur les aides à la rénovation des bâtiments auxquelles ils peuvent prétendre et, pour des conseils spécifiques, ils les adressent à des services spécialisés indépendants. Elle s’assure également que les conseillères et conseillers à la clientèle bénéficient de formations continues régulières sur la préservation de la valeur des immeubles à long terme ainsi que sur l’efficacité énergétique des bâtiments.

A relever que depuis 2021, la BCF s’est impliquée dans l’information du public en collaborant avec le Centre de Compétences en Rénovation des Bâtiments (CCRB) dans l’organisation d’une conférence et d’un café-conseil.

Un calculateur de rénovation en ligne

Fin 2023, la BCF a mis en ligne le calculateur de rénovation et d’émission de CO2 « Wüest Refurb » développé par Wüest Partner AG. Cet outil interactif et intégré apporte une réelle plus-value au conseil en financement hypothécaire. Il permet en effet d’évaluer et d’estimer les coûts, d’agender dans le temps les rénovations à prévoir et de calculer la durabilité des maisons individuelles, des appartements en copropriété et des investissements immobiliers. Ce calculateur permet d’estimer le moment optimal pour la rénovation et les futurs coûts de rénovation par élément de construction. Depuis début 2024, l’application permet en outre d’obtenir un aperçu des subventions en relation avec la rénovation énergétique d’un bien immobilier. « Wüest Refurb » est mis à disposition gratuitement de la clientèle sur le site de la BCF : www.bcf.ch.

En tant que prestataire de services financiers, la BCF peut exercer une certaine influence pour que les avoirs qui lui sont confiés soient utilisés de manière judicieuse et éviter ainsi d’éventuelles répercussions négatives sur le développement durable. La BCF assume ce rôle, prône une gestion responsable des placements financiers, développe continuellement les critères appliqués dans ce domaine et les rend transparents en intégrant les données MSCI sur l’ensemble des portefeuilles.

La BCF accroît année après année ses compétences et son engagement dans le domaine des placements responsables. L’investissement n’est plus analysé uniquement dans la perspective d’un rendement, mais également du point de vue de son impact environnemental et social. La BCF s’engage résolument dans cette direction afin de contribuer à un système financier mondial plus durable.

Grâce notamment à un partenariat avec la société MSCI, la BCF est en mesure de fournir aux clientes et clients qui le souhaitent un rapport sur la durabilité d’un portefeuille de placements. De plus, MSCI assigne un rating de durabilité à tous les fonds de la gamme BCF / FKB.

Les fonds BCF ont obtenu généralement de bonnes notes au 31.12.2023 : sur une échelle allant de AAA (meilleure note) à CCC (moins bonne note), les fonds « BCF / FKB (CH) Active Balanced » et « BCF / FKB (CH) Active Yield » obtiennent chacun un rating de A, tandis que le fonds « BCF / FKB (CH) Equity Switzerland » se distingue par la classification AA.

En tant que membre de l’Association suisse des banquiers (ASB), la BCF s’engage à appliquer les « Directives pour les prestataires de services financiers relatives à l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement et la gestion de fortune », à l’issue des délais transitoires en vigueur. Ces directives ont été publiées par l’ASB en juin 2022 dans l’objectif de renforcer la position de la place financière suisse en matière de finance durable et apportent une contribution importante à la transition vers une économie durable.

L’application de ces directives permet de garantir un standard minimal uniforme pour l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement et dans la gestion de fortune. Les directives visent notamment à prévenir l’écoblanchiment (greenwashing) dans le cadre des prestations de conseil en placement et de gestion de fortune fournies aux clientes et aux clients.

Une sélection soigneuse permet d’assurer que les placements à caractère durable ciblent des entreprises qui remplissent des critères éthiques stricts et dont l’activité repose sur des facteurs d’efficacité économique, de compatibilité écologique, de responsabilité sociale et de gouvernance robuste. La clientèle de la Banque a ainsi accès à un large éventail de placements à caractère durable. Tout le travail effectué en 2023 a permis d’élaborer la stratégie et le document « Prise en compte des préférences des clients en matière d’ESG ». L’objectif de ce document, qui sera revu régulièrement en fonction des évolutions de la pratique et de l’approche d’investissement de la BCF, est de présenter de manière synthétique les caractéristiques et les risques des investissements qui intègrent de manière plus ou moins marquée des critères ESG et de formaliser les grands principes appliqués par la BCF en matière d’investissement durable.

Notre politique de placement : Investir en soutenant le développement durable (bcf.ch), incluant les préférences ESG

Notre politique de placement

Préférences en matière d’ESG

Durant l’année 2024, chaque client investissant dans les marchés financiers pourra définir ses préférences en matière d’ESG et constater que ses investissements respectent celles-ci. A la BCF, les préférences ESG de chaque client se déclinent en trois catégories: très intéressé, intéressé ou neutre.

BCF a développé des outils qui permettent d’inclure les préférences ESG des clients dans le cadre la Gestion de fortune conformément à la directive ASB.

Très intéressé

L’investisseur favorise les investissements dont les impacts EGS sont mesurables et accepte que ses préférences ESG puissent induire une concentration accrue en termes de risques et de fluctuation de valeur de son portefeuille à court et moyen terme.

Intéressé

L’investisseur tient à favoriser les entreprises ou émetteurs ayant de bonnes pratiques en matière de gestion des questions ESG tout en maintenant une diversification des investissements sur plusieurs instruments (actions, obligations, …) et/ou plusieurs secteurs de l’économie.

Neutre

Les considérations ESG ne sont pas pertinentes pour l’investisseur, mais BCF demeure libre de sélectionner des produits financiers qui respectent des caractéristiques ESG.

Sélection des investissements

La BCF a recours de manière cumulative ou alternative aux approches suivantes afin de sélectionner des instruments financiers satisfaisant à des critères ESG: exclusion, best in-class, thématiques, impact et actionnariat actif.

Exclusion

Certaines entreprises sont exclues au motif que leurs activités ou leurs pratiques vont à l’encontre de valeurs ESG (exemple: exclusion des armes non conventionnelles).

Best in-class

Sociétés obtenant de meilleurs résultats en matière d’ESG par rapport à un portefeuille traditionnel (exemple: favoriser une entreprise de biens de consommation minimisant l’utilisation de plastique).

Thématiques

Investissements contribuant au développement de solutions durables dans le domaine écologique ou social (exemple: investissements dans le domaine des énergies renouvelables).

Impact

Investissements visant un impact positif social et/ou écologique mesurable (exemple: obligations émises par un organisme de développement permettant la scolarisation d’enfants).

Actionnariat actif

Utiliser son statut d’actionnaire afin de convaincre les sociétés d’intégrer des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance dans l’exécution de leur stratégie (exemple: aligner le vote sur les consignes données par un organisme pour l’investissement socialement responsable tel qu’Ethos)

Respect des préférences ESG et suivi des portefeuilles

En ce qui concerne les investisseurs ayant fait part de leurs préférences en matière d’ESG, la BCF intègre dans leurs mandats des solutions de placement dont les caractéristiques ESG sont conformes à leurs préférences.

Note de durabilité

En partenariat avec des prestataires externes tels que MSCI ESG Research, la BCF est en mesure d’assigner une note de durabilité aux instruments composant le portefeuille ou d’exclure les instruments non conformes.

Reporting

La BCF met à disposition de ses clients une information sur la durabilité sous la forme d’un reporting intégré dans les relevés des clients.

La BCF ne vend et n’achète que de l’or Fairtrade ou traçable, mis à part ses anciens lingots. Elle répond ainsi à une forte demande des institutions et investisseurs privés.

Or Fairtrade

Le label Fairtrade Max Havelaar est utilisé pour les lingots de 1 à 20 grammes. Il garantit une meilleure protection des personnes et de l’environnement dans l’exploitation artisanale de l’or. En voici quelques exemples :
– développement commercial sur le long terme avec les mines ;
– prix minimum garanti ;
– prime Fairtrade de USD 2’000.- par kilo pour les mines en question ; ce revenu supplémentaire est investi dans des projets communautaires (écoles, approvisionnement en eau, centres médicaux, etc.) et permet l’amélioration des exploitations ;
– mesures de protection de la santé et des accidents (sécurité, formation, vêtements de protection, etc.) ;
– interdiction du travail forcé, travail abusif des enfants ou toute autre forme de discrimination.

Le code Fairtrade permet la traçabilité de l’or jusqu’à la mine.
Plus d’informations sur www.maxhavelaar.ch

Or traçable

La désignation « traçable » est désormais utilisée pour les lingots d’un poids supérieur à 20 grammes et assure la traçabilité pour preuve de l’origine de l’or.

Chaîne logistique de l’or traçable :

• l’or provient d’une mine certifiée ;
• le marqueur ADN est pulvérisé sur l’or brut ;
• à la raffinerie, un test PCR est effectué sur l’or brut afin de détecter le marqueur. L’or est ensuite traité séparément ;
• les lingots d’or traçable sont pourvus d’un numéro de série unique et, le cas échéant, estampillé ;
• lors de la production des lingots, il n’y a pas de mélange avec de l’or non-traçable ;
• les informations d’origine sont saisies par la Banque Cantonale de Zürich ;
• le client bénéficie d’une transparence et d’une traçabilité complètes ;
• la prime prélevée par la raffinerie est utilisée pour soutenir des projets environnementaux et sociaux.