Auf nachhaltige Produkte und Dienstleistungen setzen

Das Angebot der FKB umfasst zuverlässige Dienstleistungen in einwandfreier Qualität zu angemessenen Preisen. Dabei legt sie grossen Wert auf eine klare und professionelle Beratung.  Die Kundinnen und Kunden werden detailliert über mögliche Risiken informiert.

Die Anlageprodukte werden nach ihrer Komplexität eingestuft. Sie dürfen nur von Beraterinnen und Beratern angeboten werden, die für die jeweilige Anlagekategorie zertifiziert sind. Die FKB veröffentlicht ihre Pauschaltarife für sämtliche Vermögensverwaltungsmandate und Vermögensberatungsmandate transparent.

Alle Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter der FKB, insbesondere die Finanzberaterinnen und Finanzberater, werden für das Thema nachhaltige Entwicklung sensibilisiert. Im Laufe des Geschäftsjahrs nahm ein Teil der Belegschaft an den Aktivitäten der ESG-Arbeitsgruppe teil und trug so u.a. zur Vorbereitung des vorliegenden Berichts.

Zur Überwachung von Geschäftsbeziehungen, Transaktionen und der Anwendung von Wirtschaftssanktionen verfügt die FKB über entsprechende Instrumente. Sie schult ihr Personal im Hinblick auf die Bekämpfung von Geldwäscherei und Terrorismusfinanzierung. Das Personal wird dazu aufgefordert, die diesbezüglichen Dokumente zur Kenntnis zu nehmen und dies durch eine unterzeichnete Erklärung zu bestätigen. Hierfür werden sowohl interne als auch externe Schulungen angeboten, wobei einige Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter auch Kenntnisprüfungen ablegen.

Die FKB geht keine Geschäftsbeziehungen mit im Ausland wohnhaften Personen ein, die keine Verbindung zum Wirtschaftsraum der Bank haben.

Durch eine angemessene Lohnpolitik achtet die FKB bewusst auf die Vermeidung falscher Anreize für die Beraterinnen und Berater. Daher beschränkt sich die variable Vergütung nicht nur auf den Verkauf von Produkten (quantitative Kriterien), sondern fliesst auch in qualitative Kriterien ein, wie etwa das Verhalten der Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter und den Unternehmenserfolg.

Zuverlässig, engagiert, kompetent und kundenorientiert: Das sind die Eigenschaften, durch die die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter der FKB von der Kundschaft wahrgenommen werden sollen. Die Bank legt grossen Wert auf Service und Kundennähe. Die strategischen Ziele der FKB verdeutlichen, was die Kundschaft von ihrer Bank erwarten darf.

Durch Marktforschung ermittelt die FKB die Kundenzufriedenheit regelmässig. Die Qualität der Dienstleistungen wird auch im Rahmen von Mystery Shopping überprüft. Dabei melden sich Testkunden und -kundinnen am Schalter oder richten Ihre Fragen per Telefon oder E-Mail an die Bank. Zur Erfassung und Bearbeitung der Kundenreaktionen verfügt die FKB zudem über ein Beschwerdesystem.

Solche Instrumente sind wertvoll, um Dienstleistungen und Prozesse kritisch zu betrachten und kontinuierlich zu verbessern. Den Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern steht ferner eine Ideenbox zur Verfügung, in der sie Verbesserungsvorschläge zu den Kundenbeziehungen vorschlagen können. Diese Box wird von einer aus 25- bis 35-jährigen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern bestehenden Gruppe verwaltet, der Jugendrat der FKB.

Das Qualitätsmanagement ist eine Priorität für die FKB: Es unterliegt regelmässigen Kontrollen und wird laufend verbessert. Alle durchgeführten Analysen belegen die Effizienz der Managementsysteme und die hohe Qualität ihrer Umsetzung bei der Bank.

Durch ihre Kreditvergabepolitik trägt die FKB wesentlich zum Wohlstand ihres Wirtschaftsraums und zu einer stabilen Versorgungskette bei. Das Kreditgeschäft spielt im Geschäftsmodell der FKB eine wichtige Rolle. Geografisch ist sie hauptsächlich auf den Kanton Freiburg und die angrenzenden Regionen ausgerichtet.

Die Bank konzentriert sich dabei auf Privatpersonen, kleine und mittlere Unternehmen (KMU) und öffentlich-rechtliche Körperschaften. Die Kreditvergabe geht bei der FKB mit Integrität und der Einhaltung ethischer Grundsätze und Nachhaltigkeitskriterien einher.

Im Laufe des Jahres 2021 hat die FKB zwei neue Hypothekarprodukte lanciert, die Hypothek Öko und die Hypothek Öko Renovation. Diese richten sich an Eigentümer, die beim Kauf oder Bau einer Immobilie sowie bei der Renovation oder dem Ausbau eines Wohn-, Miet-, Geschäfts-, Kunst- oder Industriegebäudes bestimmte Energiestandards einhalten. Neben einer persönlichen Beratung ab dem ersten Kontakt mit der FKB, erhalten die Kundinnen und Kunden einen Rabatt auf den mittel- und langfristigen Festzinsen. Die Bedingungen hierfür sind folgende:

«Hypothek Öko»

– 0,5% Rabatt auf 5- bis 10-jährige sowie 15- und 20-jährige Festzinssätze auf max. CHF 500’000.- für Wohngebäude und auf max. CHF 1’000’000.- für Miet-, Geschäfts-, Handwerksoder Industriegebäude;
– Neubauten / Konsolidierung eines Baukredits: Minergie-, Minergie P- oder A-Labels; GEAK-Zertifikat Klasse A; SNBSLabel;
– Kauf eines bestehenden Gebäudes: Minergie-, Minergie Poder A-Label; GEAK-Gesamtzertifikat A, B oder C; SNBSLabel.

«Hypothek Öko Renovation»

– Rabatt von 0,5% auf 5- bis 10-jährige Festverzinsung auf max. CHF 250’000.- für Wohngebäude und auf max. CHF 500’000.- für Miet-, Geschäfts-, Handwerks- oder Industriegebäude;
– Renovation: Minergie-, Minergie P- oder A-Label; GEAK Global A, B oder C-Zertifikat; SNBS-Label; im Gebäudeprogramm des Bundes und der Kantone vorgesehene Sanierung; Genehmigung des Dossiers durch das Kompetenzzentrum für Gebäudesanierung (KGS).

Die beiden Produkte Hypothek Öko und Hypothek Öko Renovation wurden von der FKB entwickelt, um ihre Kundinnen und Kunden für die Umweltbelastung zu sensibilisieren und aktiv einzubeziehen. Die Vorteile dieser Produkte sind auf unserer Website www.bcf.ch beschrieben:
Hypothek Öko:
https://www.bcf.ch/de/privatkunden/hypotheken-undkredite/hypotheken/hypothek-oeko
Hypothek Öko Renovation:
https://www.bcf.ch/de/privatkunden/hypotheken-undkredite/hypotheken/hypothek-oeko-renovation

Richtlinien der SBVg umsetzen

Als Mitglied der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg) richtet sich die FKB seit 2023 nach den «Richtlinien für Anbieter von Hypotheken zur Förderung der Energieeffizienz», die von der SBVg im Jahr 2022 veröffentlicht wurden. Letztere sind für die Bank verbindlich und dienen dazu, die Erwägungen
der Kundinnen und Kunden bei der langfristigen Werterhaltung ihres zu finanzierenden Gebäudes zu unterstützen, indem sie auf dessen Energieeffizienz einwirken. Die Bank hat diese Aspekte in die Beratung zur Immobilienfinanzierung von Einfamilienhäusern oder Ferienhäusern aufgenommen.

Die FKB informiert die Kundinnen und Kunden über die Fördermittel für Gebäudesanierungen, die sie beanspruchen können, und verweist sie für spezifische Beratungen auf unabhängige Fachstellen. Sie wird auch dafür sorgen, dass ihre Kundenberaterinnen und -berater regelmässig Weiterbildungen zum langfristigen Werterhalt von Immobilien sowie zur Energieeffizienz von Gebäuden besuchen.

Seit 2021 ist die FKB an der Information der Öffentlichkeit beteiligt, indem sie mit dem Kompetenzzentrum für Gebäudesanierung (KGS) bei der Organisation einer Konferenz und eines Beratungscafés zusammenarbeitet.

Ein Online-Renovationsrechner

Ende 2023 hat die FKB den von der Wüest Partner AG entwickelten CO2-Renovations- und Emissionsrechner «Wüest Refurb» aufgeschaltet. Dieses interaktive und integrierte Tool bringt einen echten Mehrwert für die Hypothekarberatung. Es ermöglicht die Bewertung und Abschätzung der Kosten, die zeitliche Planung der geplanten Renovationen und die Berechnung der Nachhaltigkeit von Einfamilienhäusern, Miteigentumswohnungen und Immobilieninvestitionen. Mit diesem Rechner können der optimale Zeitpunkt für die Renovation und die zukünftigen Renovationskosten pro Bauteil abgeschätzt werden. Seit Anfang 2024 ermöglicht die App zudem einen Überblick über die Subventionen im Zusammenhang mit der energetischen Sanierung einer Liegenschaft. «Wüest Refurb» wird den Kundinnen und Kunden auf der FKB-Website www.bcf.ch kostenlos zur Verfügung gestellt.

Als Finanzdienstleister kann die FKB einen gewissen Einfluss auf die sinnvolle Verwendung der ihr anvertrauten Vermögenswerte ausüben und so mögliche negative Auswirkungen auf die Nachhaltigkeit vermeiden. Um dies sicherzustellen, engagiert sich die FKB für einen verantwortungsbewussten Umgang mit Kapitalanlagen und entwickelt ihre Kriterien schrittweise und transparent weiter, indem sie die MSCI-Daten über sämtliche Portfolios einbezieht.

Jahr für Jahr steigert die FKB ihre Kompetenz und ihr Engagement im Bereich der verantwortungsbewussten Anlagen. Investitionen werden nicht mehr nur auf die Rendite, sondern  auch auf ihre ökologischen und sozialen Auswirkungen hin analysiert. Die FKB engagiert sich entschlossen auf diesem Gebiet, um zu einem nachhaltigeren globalen Finanzsystem beizutragen.

Insbesondere dank der Partnerschaft mit MSCI können die FKB-Kundinnen und Kunden, die dies wünschen, einen Nachhaltigkeitsbericht über ein Anlageportfolio erhalten. Ferner vergibt MSCI ein Nachhaltigkeitsrating für alle Fonds der BCF / FKB-Palette.

Die FKB-Fonds haben per 31.12.2023 generell gute Ratings erreicht: Auf einer Skala von AAA (bestes Rating) bis CCC (schlechtestes Rating) erreichen die Fonds «BCF / FKB (CH) Active Balanced» und «BCF / FKB (CH) Active Yield» jeweils ein Rating von A, während der Fonds «BCF / FKB (CH) Equity Switzerland» sich mit der Einstufung AA hervorhebt.

Als Mitglied der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg) verpflichtet sich die FKB, nach Ablauf der geltenden Übergangsfristen die Richtlinien für die Finanzdienstleister zum Einbezug von ESG-Präferenzen und ESG-Risiken bei der Anlageberatung und Vermögensverwaltung einzuhalten. Diese Richtlinien wurden von der SBVg im Juni 2022 veröffentlicht, um die Position des Finanzplatzes Schweiz im Bereich der nachhaltigen Finanzwirtschaft zu stärken, und leisten einen wichtigen Beitrag zum Übergang zu einer nachhaltigen Wirtschaft.

Durch die Umsetzung dieser Richtlinien wird ein einheitlicher Mindeststandard für den Einbezug von ESG-Präferenzen und ESG-Risiken in die Anlageberatung und die Vermögensverwaltung erreicht. Dank dieser Richtlinien soll insbesondere das sogenannte Greenwashing im Rahmen der den Kundinnen und Kunden angebotenen Anlageberatung und Vermögensverwaltung verhindert werden.

Dank einer sorgfältigen Auswahl wird sichergestellt, dass die nachhaltigen Anlagen auf Unternehmen abzielen, die strenge ethische Kriterien erfüllen und deren Geschäftstätigkeit auf den Faktoren wirtschaftliche Effizienz, ökologische Verträglichkeit, soziale Verantwortung und robuste Unternehmensführung beruht. Die Kundinnen und Kunden der Bank haben Zugang zu einem breiten Spektrum an nachhaltigen Anlagen.  Im Rahmen der gesamten Arbeit, die 2023 geleistet wurde, wurden die Strategie und das Dokument «Berücksichtigung der ESG-Präferenzen der Kunden» erarbeitet. Ziel dieses Dokuments, das regelmässig im Lichte der Entwicklung der Anlagepraxis und des Anlageansatzes der FKB überprüft wird, ist es, die Eigenschaften und Risiken von Anlagen, die mehr oder weniger ausgeprägt ESG-Kriterien enthalten, zusammenfassend darzustellen und die wesentlichen Grundsätze der FKB für nachhaltige Anlagen zu formalisieren.

Unsere Anlagepolitik: Investieren durch Unterstützung der Nachhaltigkeit (bcf.ch), einschliesslich ESG-Präferenzen

Unsere Anlagepolitik

ESG-Präferenzen

Im Jahr 2024 wird jeder Kunde, der in die Finanzmärkte investiert, seine ESG-Präferenzen festlegen und feststellen können, ob seine Investitionen diesen entsprechen. Bei der FKB werden die ESG-Präferenzen der Kunden in drei Kategorien unterteilt: sehr interessiert, interessiert oder neutral.

Die BCF hat Instrumente entwickelt, die es ermöglichen, die ESG-Präferenzen der Kunden im Rahmen der Vermögensverwaltung gemäß der SBVg-Richtlinie einzubeziehen.

Sehr interessiert

Die Anleger bevorzugen Investitionen mit einem messbaren sozialen oder ökologischen Impact und sind damit einverstanden, dass dies kurz- oder mittelfristig zu einer erhöhten Konzentration der Risiken und Wertschwankungen ihres Portfolios führen kann.

Interessiert

Die Anleger bevorzugen Unternehmen oder Emittenten mit guten Praktiken im Umgang mit ESG-Themen, bei gleichzeitiger Wahrung der Diversifikation der Investitionen über mehrere Anlageklassen (Aktien, Obligationen, …) sowie über mehrere Wirtschaftssektoren hinweg.

ESG-Neutral

ESG-Überlegungen sind für den Kunden nicht relevant, der FKB steht es jedoch frei, Finanzprodukte mit ESG-Merkmalen auszuwählen.

Investitionsauswahl

Die FKB wendet bei der Auswahl von Finanzinstrumenten, die ESG-Kriterien erfüllen, kumulativ oder alternativ folgende Ansätze an: Ausschluss, Best-in-class, thematisch, Impact und aktives Aktionariat.

Ausschluss

Bestimmte Unternehmen werden ausgeschlossen mit der Begründung, dass deren Tätigkeit oder Praxis gegen vordefinierte Standards oder Werte (Geschäftsbereiche, wie z. B. unkonventionelle Waffen) verstösst.

Best in-class

Unternehmen, die bessere ESG-Ergebnisse erzielen als mit einem traditionellen Portfolio (z.B. nternehmen fördern, welche die Verwendung von Kunststoffen minimiert).

Thematische Investitionen

Investitionen, die einen Beitrag zu bestimmten nachhaltigen Themen im ökologischen oder sozialen Bereich leisten (z. B. Investitionen in erneuerbare Energien).

Impact Investing

Investitionen, welche eine messbare, positive soziale und/oder ökologische Wirkung anstreben (z.B. von einer Entwicklungsorganisation ausgegebene Anleihen, die die Einschulung von Kindern ermöglichen).

Aktives Actionariat

Seine Stimmrechte ausüben, um die Unternehmen bei der Umsetzung ihrer Strategie ökologische, soziale und Unternehmensführungs-Kriterien zu berücksichtigen (z.B. die Abstimmung an die Richtlinien einer Organisation für sozial verantwortliche Investitionen wie Ethos anpassen).

Berücksichtigung der ESG-Präferenzen der Anleger

Bei Anlegern, die ihre ESG-Präferenzen mitgeteilt haben, nimmt die FKB Anlagelösungen in ihre Mandate auf, deren ESG-Merkmale mit den Präferenzen der Anleger übereinstimmen.

Nachhaltigkeitsnote

In Partnerschaft mit externen Dienstleistern wie MSCI ESG Research ist die FKB in der Lage, den Instrumenten, aus denen sich das Portfolio zusammensetzt, eine Nachhaltigkeitsbewertung zuzuweisen oder nicht konforme Instrumente auszuschliessen.

Reporting

Die FKB stellt  ihren Kunden Nachhaltigkeitsinformationen in Form eines in die Kundenauszüge integrierten Reportings zur Verfügung.

Die FKB verkauft und kauft nur Fairtrade- oder rückverfolgbares Gold, abgesehen von ihren alten Goldbarren. Damit entspricht sie einer hohen Nachfrage privater Institutionen und Investoren.

Fairtrade Gold

Für Goldbarren von 1 bis 20 Gramm wird das Label Fairtrade Max Havelaar verwendet. Es gewährleistet einen besseren Schutz von Menschen und Umwelt bei dem handwerklichen Goldbetrieb. Hier einige Beispiele:
– Langfristige kommerzielle Entwicklung mit Minen;
– Garantierter Mindestpreis;
– Fairtrade-Prämie von USD 2’000.- pro Kilo für die betreffenden Minen; dieses zusätzliche Einkommen wird in Gemeinschaftsprojekte (Schulen, Wasserversorgung, medizinische Zentren usw.) investiert und ermöglicht auch die Verbesserung der Betriebe;
– Massnahmen zum Schutz von Gesundheit und Unfall (Sicherheit, Ausbildung, Schutzkleidung usw.);
– Verbot von Zwangsarbeit, Missbrauch von Kindern oder jede andere Form von Diskriminierung.

Der Fairtrade-Code ermöglicht die Rückverfolgbarkeit des Goldes bis zur Mine.
Weitere Informationen auf www.maxhavelaar.chPlus d’informations sur www.maxhavelaar.ch

Rückverfolgbares Gold

Die Bezeichnung «rückverfolgbar» wird nun für Goldbarren mit einem Gewicht von mehr als 20 Gramm verwendet und stellt die Rückverfolgbarkeit zum Nachweis der Herkunft des Goldes sicher.

• Logistikkette des rückverfolgbaren Goldes:
• Gold stammt aus einer zertifizierten Mine;
• Der DNA-Marker wird auf Rohgold aufgepressen;
• In der Raffinerie wird auf Rohgold ein PCR-Test zum Nachweis des Markers durchgeführt. Gold wird danach separat behandelt;
• Die rückverfolgbaren Goldbarren sind mit einer eindeutigen Seriennummer zu versehen und gegebenenfalls zu stempeln;
• Bei der Herstellung der Goldbarren findet keine Vermischung mit nicht rückverfolgbarem Gold statt;
• Die ursprünglichen Informationen werden von der Zürcher Kantonalbank erfasst;
• Der Kunde verfügt über umfassende Transparenz und Rückverfolgbarkeit;
• Die von der Raffinerie erhobene Prämie wird zur Unterstützung von Umwelt- und Sozialprojekten verwendet.