Miser sur des produits et des prestations ESG

La BCF offre des services fiables d’une qualité irréprochable, à des prix raisonnables. Elle accorde une grande importance à un processus de conseil structuré, clair et rigoureux, garantissant un accompagnement professionnel à chaque étape. La clientèle est pleinement informée, de manière détaillée, des risques potentiels liés aux produits et services proposés.

Les produits de placement sont classés en fonction de leur niveau de complexité. Seul-e-s les conseillères et les conseillers certifiés pour la catégorie de placement concernée sont habilités à les proposer à la clientèle. La BCF publie en toute transparence l’ensemble de ses tarifs forfaitaires, tant pour ses mandats de gestion que pour ses mandats de conseil.

La BCF sensibilise l’ensemble de ses collaboratrices et collaborateurs, parmi lesquelles ses conseillères et ses conseillers financiers, aux principes éthiques, à la protection financière des client-e-s ainsi qu’aux enjeux du développement durable.

La BCF s’appuie sur des dispositifs de surveillance performants pour le suivi des relations d’affaires, des transactions ainsi que pour le respect des sanctions économiques en vigueur. Elle accorde une importance particulière à la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, et veille à sensibiliser l’ensemble de ses collaboratrices et collaborateurs à ces enjeux. Les collaboratrices et collaborateurs sont tenus de prendre connaissance des documents de référence relatifs à ces thématiques et de confirmer leur engagement au moyen d’une déclaration signée. Des formations régulières, tant internes qu’externes, sont dispensées. Pour certaines fonctions, ces formations incluent des tests de connaissances afin de garantir un niveau d’expertise adéquat.

La BCF n’établit pas de relations d’affaires avec des personnes domiciliées à l’étranger qui ne possèdent aucun lien avec l’espace économique de la Banque.

En pratiquant une politique salariale mesurée, la BCF veille à éviter toute forme d’incitation inappropriée. Ainsi, la rémunération variable ne repose pas uniquement sur des objectifs commerciaux quantitatifs, mais prend également en compte des critères qualitatifs, tels que le respect des valeurs éthiques, la qualité du conseil prodigué, le degré d’intégration des enjeux ESG dans l’activité ainsi que la satisfaction de la clientèle.

Fiables, engagés, compétents et à l’écoute des clientes et des clients : c’est ainsi que les collaboratrices et les collaborateurs de la BCF doivent être perçus par la clientèle. La Banque accorde une grande importance au service et à la proximité. Les objectifs stratégiques de la BCF indiquent ce que les client-e-s sont en droit d’attendre de leur Banque.

La BCF sonde régulièrement la satisfaction de sa clientèle en réalisant des études de marché. La qualité des services est aussi vérifiée lors de visites mystères (mystery shopping). Dans ce cadre, des client-e-s tests se présentent aux guichets ou formulent des demandes à la Banque par téléphone ou par courriel. La BCF dispose également d’un système de réclamations pour recueillir et gérer les réactions de sa clientèle.

Ces outils sont précieux pour garder un regard critique sur les services et les processus dans l’objectif de les améliorer continuellement. Le personnel dispose en outre d’une boîte à idées, gérée par un groupe de collaboratrices et de collaborateurs âgés de 20 à 35 ans, le Conseil des jeunes de la BCF, qui permet de soumettre des propositions en vue d’améliorer les relations avec les client-e-s.

La gestion de la qualité constitue une priorité pour la BCF : elle est soumise à des contrôles réguliers et continuellement améliorée. Toutes les analyses effectuées confirment l’efficacité des systèmes de gestion ainsi que la qualité élevée de leur mise en œuvre au sein de la Banque.

Par sa politique responsable d’octroi de crédits, la BCF joue un rôle déterminant dans la prospérité de son espace économique et une chaîne d’approvisionnement stable. Les opérations de crédit jouent un rôle important dans le modèle d’affaires de la BCF. Géographiquement, elles sont principalement axées sur le canton de Fribourg et sur les régions limitrophes.

La Banque concentre ses activités sur les particuliers, les petites et moyennes entreprises (PME) et les corporations de droit public. L’octroi de crédits va de pair, à la BCF, avec l’intégrité, le respect de principes éthiques ainsi que les critères de développement durable.

En 2021, la BCF a lancé deux nouveaux produits hypothécaires, l’« Hypothèque Eco » et l’« Hypothèque Eco Rénovation », qui s’adressent aux propriétaires respectant certaines normes énergétiques lors de l’achat ou de la construction d’un bien immobilier, ainsi que lors de la rénovation ou de l’agrandissement d’un immeuble d’habitation, locatif, commercial, artisanal ou industriel. En plus d’un conseil personnalisé dès le premier contact avec la BCF, les client-e-s bénéficient d’un rabais sur le taux fixe à moyen et long terme. Les conditions d’octroi sont les suivantes :

Produit « Hypothèque Eco »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans, 15 ans et 20 ans sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 1’000’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels ;
– Nouvelle construction / Consolidation d’un crédit de construction : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A ; label SNBS ;
– Achat d’immeuble existant : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS.

Produit « Hypothèque Eco Rénovation »

– Rabais de 0,5% sur les taux d’intérêt fixe de 5 à 10 ans sur max. CHF 250’000.– pour les immeubles d’habitation et sur max. CHF 500’000.– pour les immeubles locatifs, commerciaux, artisanaux ou industriels ;
– Rénovation : certificat Minergie, Minergie P ou A ; certificat CECB global A, B ou C ; label SNBS ; assainissement prévu dans le Programme bâtiments de la Confédération et des cantons.

Ces deux produits Hypothèque Eco et Hypothèque Eco Rénovation ont été développés par la BCF dans la volonté de sensibiliser ses client-e-s aux enjeux environnementaux et de les encourager à s’impliquer activement dans la réduction de leur impact écologique. Les avantages de ces produits sont décrits sur notre site www.bcf.ch :
Hypothèque Eco :
https://www.bcf.ch/fr/prives/hypotheques-et-credit/hypotheques/hypotheque-eco
Hypothèque Eco Rénovation :
https://www.bcf.ch/fr/prives/hypotheques-et-credit/hypotheques/hypotheque-eco-renovation

Appliquer les directives de l’ASB

Depuis 2023, la BCF, en tant que membre de l’Association suisses des banquiers (ASB), applique les « Directives pour les fournisseurs d’hypothèques relatives à l’amélioration de l’efficacité énergétique des bâtiments » publiée par l’ASB en 2022. Ces dernières sont contraignantes pour la Banque et ont pour objectif d’accompagner la réflexion des client-e-s dans la préservation de la valeur à long terme de leur bâtiment à financer, en agissant sur son efficacité énergétique.  La Banque a intégré ces éléments dans le conseil en matière de financement hypothécaire de maisons individuelles ou de maisons de vacances.

La BCF informe les client-e-s sur les aides à la rénovation des bâtiments auxquelles ils peuvent prétendre et, pour des conseils spécifiques, ils les adressent à des services spécialisés indépendants. Elle s’assure également que les conseillères et conseillers à la clientèle bénéficient de formations continues régulières sur la préservation de la valeur des immeubles à long terme ainsi que sur l’efficacité énergétique des bâtiments.

Un calculateur de rénovation en ligne

Depuis fin 2023, la BCF met gratuitement à disposition de sa clientèle sur son site internet « www.bcf.ch » le « calculateur de rénovation et d’émission de CO2 » développé par Wüest Partner AG. Cet outil interactif et intégré apporte une réelle plus-value au conseil en financement hypothécaire. Il permet en effet d’évaluer et d’estimer les coûts, d’agender dans le temps les rénovations à prévoir et de calculer la durabilité des maisons individuelles, des appartements en copropriété et des investissements immobiliers. Ce calculateur permet d’estimer le moment optimal pour la rénovation et les futurs coûts de rénovation par élément de construction. Depuis début 2024, l’application permet en outre d’obtenir un aperçu des subventions en relation avec la rénovation énergétique d’un bien immobilier.

Dans le cadre de son engagement continu envers le développement durable, la BCF a choisi de participer volontairement à l’édition 2024 du Test Climatique PACTA (Paris Agreement Capital Transition Assessment). Ce test, soutenu par la Confédération, l’Association suisse des banquiers (ASB) et l’Union des Banques Cantonales suisses (UBCS), permet de vérifier dans quelle mesure les portefeuilles (actions mondiales, obligations d’entreprises et portefeuille de crédit) sont alignés sur les objectifs de l’Accord de Paris sur le climat. La BCF a décidé de participer aux trois modules du test : l’analyse quantitative des portefeuilles immobiliers et hypothécaires, l’analyse quantitative des investissements en actions et obligations, ainsi que l’analyse qualitative sur la stratégie climatique et les mesures pertinentes pour le climat.

L’édition 2024 a mis particulièrement l’accent sur l’immobilier et les hypothèques, en se concentrant sur la mesure de l’intensité des émissions de CO2 des bâtiments en Suisse. Pour la BCF, les résultats du test sont réjouissants, lui permettant de se positionner sur le marché et de fixer des objectifs clairs en matière de réduction des émissions de CO2. Ainsi, les émissions directes moyenne du portefeuille hypothécaire de la BCF au 31 décembre 2023 s’élèvent à 27,1 kg de CO2 par m2 par an. Cette valeur se situe en-dessous de la moyenne des autres banques participantes (29,3 kg de CO2 par m2 par an).

Au 31 décembre 2023, 46% du portefeuille hypothécaire de la BCF était chauffé de manière durable (moyenne des autres banques participantes 34%). Par ailleurs, 17% des surfaces de références énergétiques financées étaient équipées d’une installation solaire photovoltaïque, contre seulement 7% en moyenne pour les autres banques participantes.

Résultats du Test Climatique Pacta 2024:
Test Climatique Pacta 2024 Hypothécaire
Test Climatique Pacta 2024 Placements

Parallèlement à sa participation au Test Climatique PACTA 2024, et pour la deuxième année consécutive, la BCF a confié l’évaluation des émissions de CO2 de son portefeuille hypothécaire à Wüest Partner AG. Ce test a permis à la Banque d’obtenir une évaluation détaillée du portefeuille hypothécaire, non seulement au niveau des émissions, mais également au niveau de la qualité des données dans son ensemble, en particulier des données énergétiques. Ces informations constituent une base importante pour l’évaluation des risques de crédit et pour aborder avec les client-e-s la question de la préservation de la valeur à long terme et donc celle de l’efficacité énergétique des bâtiments. C’est la raison pour laquelle la Banque s’investit continuellement dans l’amélioration de la qualité des données.

Résultats de l’évaluation:
Climate Impact Evaluation of Portfolio

En tant que prestataire de services financiers, la BCF peut exercer une certaine influence pour orienter l’utilisation des avoirs qui lui sont confiés vers des choix responsables, contribuant ainsi à réduire les impacts négatifs potentiels sur le développement durable. Consciente de cette responsabilité, la BCF promeut une gestion responsable des placements financiers, renforce en permanence les critères appliqués dans ce domaine et veille à leur transparence, notamment en intégrant les données MSCI sur l’ensemble des portefeuilles.

La BCF accroît année après année ses compétences et son engagement dans le domaine des placements responsables. L’investissement n’est plus analysé uniquement dans la perspective d’un rendement, mais également du point de vue de son impact environnemental et social. La BCF s’engage résolument dans cette direction afin de contribuer à un système financier mondial plus durable.

Grâce notamment à un partenariat avec la société MSCI, la BCF est en mesure de fournir aux client-e-s qui le souhaitent un rapport sur la durabilité d’un portefeuille de placements. De plus, MSCI assigne un rating de durabilité à tous les fonds de la gamme BCF / FKB.

Les fonds BCF ont obtenu généralement de bonnes notes au 31.12.2024 : sur une échelle allant de AAA (meilleure note) à CCC (moins bonne note), les fonds « BCF / FKB (CH) Active Balanced », « BCF / FKB (CH) Active Yield », « BCF / FKB (CH) Active Dynamic » et « BCF / FKB (CH) Equity Switzerland » obtiennent chacun un rating de AA.

En tant que membre de l’Association suisse des banquiers (ASB), la BCF s’engage à appliquer les « Directives pour les prestataires de services financiers relatives à l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement et la gestion de fortune ». Une version révisée de ces directives a été publiée par l’ASB en mai 2024, dans le but de consolider la position de la place financière suisse en matière de finance durable. Cette révision constitue une avancée significative, contribuant activement à la transition vers une économie plus responsable et durable.

L’application de ces directives permet de garantir un standard minimal uniforme pour l’intégration des préférences ESG et des risques ESG dans le conseil en placement ainsi que dans la gestion de fortune. Les directives visent notamment à prévenir l’éco-blanchiment (greenwashing) dans le cadre des prestations de conseil en placement et de gestion de fortune fournies aux client-e-s.

Une sélection soigneuse permet d’assurer que les placements ESG proposés ciblent des entreprises respectant des critères éthiques stricts, fondés sur une performance économique solide, une compatibilité environnementale, une responsabilité sociale affirmée et une gouvernance transparente et robuste. La clientèle de la Banque a ainsi accès à un large éventail de placements ESG. L’approche de la BCF en matière de placements responsables est résumée dans le document « Prise en compte des préférences des clients en matière d’ESG ». Ce document, régulièrement actualisé en fonction des évolutions de la pratique et de l’approche d’investissement de la BCF, présente de manière claire et synthétique les caractéristiques, les risques associés et les principes directeurs applicables aux investissements intégrants, à des degrés divers, les critères ESG.

En 2024, dans le cadre de la mise en oeuvre des directives ASB pour l’ensemble des relations de sa clientèle existante, la BCF a récolté toutes les préférences ESG de l’ensemble de ses client-e-s.

Notre politique de placement : Investir en soutenant le développement durable (bcf.ch), incluant les préférences ESG

La BCF ne vend et n’achète que de l’or Fairtrade ou traçable, à l’exception de ses anciens lingots. Elle répond ainsi à une forte demande émanant des institutions et des investisseurs privés.

Or Fairtrade

Le label Fairtrade Max Havelaar est utilisé pour les lingots de 1 à 20 grammes. Il garantit une meilleure protection des personnes et de l’environnement dans l’exploitation artisanale de l’or. En voici quelques exemples :
– développement commercial sur le long terme avec les mines ;
– prix minimum garanti ;
– prime Fairtrade de USD 2’000.- par kilo pour les mines en question ; ce revenu supplémentaire est investi dans des projets communautaires (écoles, approvisionnement en eau, centres médicaux, etc.) et permet l’amélioration des exploitations ;
– mesures de protection de la santé et des accidents (sécurité, formation, vêtements de protection, etc.) ;
– interdiction du travail forcé, travail abusif des enfants ou toute autre forme de discrimination.

Le code Fairtrade permet la traçabilité de l’or jusqu’à la mine.
Plus d’informations sur www.maxhavelaar.ch

Or traçable

La désignation « traçable » est désormais utilisée pour les lingots d’un poids supérieur à 20 grammes et assure la traçabilité pour preuve de l’origine de l’or.

Chaîne logistique de l’or traçable :

• l’or provient d’une mine certifiée ;
• le marqueur ADN est pulvérisé sur l’or brut ;
• à la raffinerie, un test PCR est effectué sur l’or brut afin de détecter le marqueur. L’or est ensuite traité séparément ;
• les lingots d’or traçable sont pourvus d’un numéro de série unique et, le cas échéant, estampillé ;
• lors de la production des lingots, il n’y a pas de mélange avec de l’or non-traçable ;
• les informations d’origine sont saisies par la Banque Cantonale de Zürich ;
• le client bénéficie d’une transparence et d’une traçabilité complètes ;
• la prime prélevée par la raffinerie est utilisée pour soutenir des projets environnementaux et sociaux.